Clase 02 - Ley 29946 - 20171220131008 5e9l

INTRODUCCIÓN AL SEGURO

Concepto de Seguro • Se entiende al Seguro como una actividad económica financiera que presta el servicio de transformación de los riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios, en un gasto periódico presupuestable, que puede ser soportado fácilmente por cada unidad patrimonial.

Aspectos esenciales . El seguro es una actividad de servicio y no una actividad industrial.- No transforma bienes en artículos de uso o consumo, sino que constituye una prestación eminentemente personal, que elimina en quien la recibe, la necesidad de prestar una atención especial o desarrollar una actividad particular para conseguir determinados fines.

Aspectos Esenciales • La Actividad Aseguradora tiene un marcado acento financiero y económico.- No solo porque percibe una prima cuya contraprestación consiste generalmente en una indemnización, sino también y principalmente porque desempeña la importante tarea financiera de lograr una redistribución de capitales.

Aspectos esenciales • Transformación de riesgos en pagos períodicos presupuestables.- Debe interpretarse en un carácter amplio de cambio que experimentan las prestaciones satisfechas por el asegurado (primas) al poder convertirse en una inmensa masa de capital con motivo de los riesgos de diversa naturaleza a que están expuestos los patrimonios del individuo.

Dra. Haydeé Balvín Benites

BASE LEGAL DEL CONTRATO SEGURO

- Art. 375 al 429 del Código de Comercio 1902 - Art. 1º, 2º, 62º, 65 – 87 de la Constitución Política del Perú. - Ley 26702 “Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de seguros y Orgánica de la SBS” - Ley 29946 “Ley del contrato de Seguros”. - Ley 29571 Ley de Protección al Consumidor. - Usos y Prácticas comerciales.

Definición del Contrato de Seguros Es el documento o póliza suscrito con una entidad de seguros en el que se establecen las normas que han de regular la relación contractual de aseguramiento entre ambas partes (Asegurador y Asegurado).

DESDE EL PUNTO DE VISTA LEGAL El contrato de seguro es aquél por el que el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas. • Art. 1° Ley 29946 - LCS

Elementos Personales del Contrato 1.- El Asegurador 2.- Asegurado 3.- Contratante o Tomador 4.- Beneficiario

Etapas en la Contratación del Seguro a) Solicitud del Seguro.- Es el documento llenado por el tomador del seguro mediante el cual solicita a la aseguradora las coberturas descritas en dicho documento y en consecuencia la correspondiente póliza. Solicitud no vinculante Art. 5 LCS

b) Proposición del Seguro.- Desde un punto de vista legal, la proposición de seguro es la que realiza el propio Asegurador.

También se le denomina: Oferta de Seguro ó Proyecto de Seguro

c) Declaraciones del Asegurado Se le denomina así a las manifestaciones del asegurado en la proposición o solicitud de seguro que, en cuanto describen las circunstancias y valor del objeto asegurado, son la base del contrato, ya que sirven para que el asegurador decida sobre la aceptación y tarificación del riesgo.

PERFECCIONAMIENTO DEL CONTRATO Puede decirse que el contrato se encuentra perfeccionado cuando se han convenido por ambas partes sus condiciones generales y particulares, habiéndose llevado a cabo la emisión de la póliza, su firma y el pago de las primas correspondientes.

CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE SEGUROS

CONSENSUAL El contrato de seguro queda celebrado por el consentimiento de las partes aunque no se haya emitido la póliza ni efectuado el pago de la prima. No se afecta el carácter consensual del contrato posponer el inicio de la cobertura del seguro.

BILATERAL Genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes. Así tenemos que el asegurado tendrá como deber principal el pago de la prima, en tanto que el asegurador tendrá como obligación a su cargo la sunción del riesgo y, por lo tanto, la de pagar la indemnización, en caso de que llegue a ocurrir el suceso que la condiciona.

ONEROSO El seguro implica un costo, el pago de la prima significa el gravamen que asume el asegurado, en cuanto al asegurador, su gravamen, está representado por el pago de la indemnización, en caso de ocurrir el siniestro objeto de cobertura del seguro.

ALEATORIO El seguro es un contrato aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador están sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una pérdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro.

PRINCIPAL El seguro es un contrato principal porque no se halla subordinado a otro, subsistiendo por sí mismo en forma autónoma.

POR ADHESIÓN El contrato de seguro se celebra por adhesión, excepto en las cláusulas que se hayan negociado entra las partes y que difieran sustancialmente con las preredactadas.

A PLAZO Se establece el período de vigencia del contrato lo cual garantiza su cumplimiento con fecha cierta establecida en la misma. Se presume que la duración del contrato es de un año, salvo que se pacte un plazo diferente.

NOMINADO Establece con precisión y claridad las partes intervinientes en el contrato, identificando al contratante, asegurado y beneficiarios si corresponde.

DE TRACTO SUCESIVO Porque su contenido no se agota en una prestación única o en un solo momento, sino en prestaciones continuadas.

INDIVISIBLE Mantiene la unidad del contrato, el cual no puede ser dividido ni tratado en forma diferenciada salvo en la aplicación de las coberturas según el caso.

RENOVACIÓN DEL CONTRATO El contrato de seguro se renueva automáticamente, en las mismas condiciones vigentes en el período anterior, siempre que el condicionado general contenga la cláusula de renovación automática. Cualquier modificación que desee incorporarse deberá seguir el procedimiento señalado en el Art. 7º de la LCS.

Es el Seguro un Contrato por Adhesión

LIBERTAD DE CONTRATAR LA EVOLUCIÓN ECONÓMICA Y SOCIAL EXPERIMENTADA EN LOS ÚLTIMOS TIEMPOS HA DADO LUGAR A UNA SERIE DE MUTACIONES IMPORTANTES EN EL RÉGIMEN JURÍDICO DE LOS CONTRATOS.

UN TRÁFICO ECONÓMICO CADA VEZ MÁS ACELERADO HA IDO DANDO ORIGEN A LA APARICIÓN DE UNA SERIE DE MODALIDADES CONTRACTUALES DE MUY DIFÍCIL ENCASILLAMIENTO EN EL RÉGIMEN JURÍDICO TRADICIONAL, EN EL QUE EL CONTRATO ES UN ACUERDO DE VOLUNTADES, UN COMPROMISO LIBREMENTE CONVENIDO ENTRE INTERESES CONTRARIOS.

CONTRATACIÓN EN MASA APARECEN ASÍ LOS CONTRATOS EN MASA O CONTRATOS-TIPO, IMPUESTOS A SUS CLIENTES POR GRANDES EMPRESAS MERCANTILES E INDUSTRIALES Y REFERIDOS MUCHAS VECES A LA UTILIZACIÓN DE BIENES Y SERVICIOS IMPRESCINDIBLES EN LA VIDA COTIDIANA (AGUA POTABLE, GAS, ENERGÍA ELÉCTRICA, TELÉFONO, ETC.)

Contratación en Masa CONTRATOS DETERMINADOS POR UNA PRODUCCIÓN MASIVA DE BIENES Y SERVICIOS, QUE HACE IMPOSIBLE LA DISCUSIÓN INDIVIDUALIZADA CON CADA O CONSUMIDOR, LO QUE ORIGINA UNA SITUACIÓN DE PREPONDERANCIA DE UNA DE LAS PARTES. DE ELLA NACEN LOS CONTRATOS POR ADHESIÓN, CONTRATOS POR FORMULARIO O CONTRATOS CON CLÁUSULAS GENERALES.

CONTRATO POR ADHESIÓN EL CONTRATO POR ADHESIÓN, CONSIDERADO EN SÍ MISMO, ES UNA MANERA DE CONTRATAR EN LA CUAL, SIN PERDERSE LA AUTONOMÍA PRIVADA MANIFESTADA POR LA LIBERTAD DE CONCLUSIÓN DEL CONTRATO, LA DETERMINACIÓN DE LAS CONDICIONES DEL MISMO ES HECHA UNILATERAL Y EXCLUSIVAMENTE POR UNA DE LAS PARTES Y PLASMADA EN SU OFERTA, PARA QUE LA OTRA PARTE, OSEA EL DESTINATARIO, DECIDA A SU SOLO CRITERIO CONTRATAR O NO EN TALES CONDICIONES.

Contrato por Adhesión EN EL PRIMER CASO, ACEPTARÁ LA OFERTA; EN EL SEGUNDO, LA RECHAZARÁ. EL ART. 1390° DEL CÓDIGO CIVIL ESTABLECE QUE EL CONTRATO ES POR ADHESIÓN CUANDO UNA DE LAS PARTES, COLOCADA EN LA ALTERNATIVA DE ACEPTAR O RECHAZAR ÍNTEGRAMENTE LAS ESTIPULACIONES FIJADAS POR LA OTRA PARTE, DECLARADA SU VOLUNTAD DE ACEPTAR.

CARACTERÍSTICAS - TODAS LAS CLÁUSULAS HAN SIDO REDACTADAS PREVIA Y UNILATERALMENTE POR UNA DE LAS PARTES, QUEDANDO EL DESTINATARIO EN LA SOLA ALTERNATIVA DE ADHERIRSE O NO, ES DECIR, DE CELEBRAR O NO EL CONTRATO. - EL ESQUEMA PLANTEADO EN FORMA UNILATERAL CONSISTE EN UN CONJUNTO DE CLÁUSULAS O ESTIPULACIONES QUE SE PREDISPONEN PARA SER OFRECIDAS EN BLOQUE, SIN QUE EXISTA CAPACIDAD O PODER DE NEGOCIACIÓN.

- TIENEN CARÁCTER TÉCNICO, SE USA UN LENGUAJE COMPLICADO (PUEDEN CONDUCIR A UN ABUSO DE LA BUENA FE DEL CONSUMIDOR). - SON REDACTADOS PEQUEÑA.

GENERALMENTE

CON

LETRA

- EL DESTINATARIO DE LA OFERTA O PROPUESTA NO ES EN TÉRMINOS GENERALES UN INDIVIDUO DETERMINADO SINO UN CONJUNTO NO PRECISADO DE PERSONAS, FRENTE A LAS CUALES LA PROPUESTA SE MANTIENE DE MODO DURADERO.

Contrato por Adhesión EL CONTRATO DE SEGURO SE CELEBRA POR ADHESIÓN, EXCEPTO EN LAS CLÁUSULAS QUE SE HAYAN NEGOCIADO ENTRE LAS PARTES Y QUE DIFIERAN SUSTANCIALMENTE CON LAS PREREDACTADAS. (LEY

N° 29946, TÍTULO GENERALES, ARTÍCULO III)

I,

DISPOSICIONES