17 Presentacion Seguro Mercancia 1 2pm69

ORIGEN DE LOS RIESGOS Los factores de riesgo que más influyen en el comercio internacional están en los ámbitos: - Comercial. - Político. - Del transporte. - Del cambio de divisas.

1

ORIGEN DE LOS RIESGOS Las empresas utilizan diversos mecanismos destinados a: •Prevenir oportunamente los riesgos, a fin de reducir su grado (si es posible, eliminarlo). •Compensar los efectos del riesgo (daños y perjuicios).

2

EL SEGURO El Seguro es, en esencia, un desvío del riesgo, y trata de reducir las posibles consecuencias negativas derivadas de los siniestros de modo que las pérdidas y daños recaigan sobre el asegurador. En el contrato del seguro, el asegurador se compromete a cambio de una prima a indemnizar al asegurado, ateniéndose a las condiciones del acuerdo, por el daño recibido en caso de que se produzca el hecho cuyo riesgo es objeto de la cobertura. El documento que refleja estas cuestiones se denomina póliza. 3

LA PRIMA La prima en el seguro de transporte internacional será el precio del seguro de transporte internacional a pagar por el asegurado en el lugar y momento establecidos en la póliza. Pagar la prima constituye la principal obligación del asegurado en cualquier contrato de seguro. No hacerlo implica no tener derecho a cobrar indemnización en caso de siniestro. 4

LA PRIMA La prima de riesgo, o prima pura se calcula en función de la duración del periodo del seguro, de la probabilidad de que ocurra o no el siniestro contra el que trata de proteger el seguro, de la cantidad a asegurar y del coste de la misma. Es lo que se conoce como probabilidad media teórica. Supongamos que en una determinada ruta de carretera cada año se registran 200 siniestros de media, y la media del importe de estos siniestros es de 3000€. Teniendo en cuenta que transitan durante el año una media de 1000€ camiones de mercancías realizando esa ruta, la prima que se debe cobrar a cada asegurado que quiera protegerse en dicha ruta es de 600€, que sería el resultado de multiplicar 3000€ por 200 siniestros durante un año entre 1000 camiones.

SOBREPRIMA En ocasiones, hace falta protección para riesgos que no entran dentro de las características normales para su aceptación. Si se estima un riesgo más elevado, el riesgo puede rechazarse o aceptarse a cambio de una sobreprima: Un recargo sobre la prima comercial.

EXTORNO En el caso de seguros contratados para una duración determinada, el asegurador cubre un riesgo o una serie de ellos durante ese plazo. Si ese riesgo, por cualquier razón, desaparece, el asegurador debe devolver al asegurado parte o la totalidad de la prima. Ese reembolso es el extorno.

REASEGURO Es un tipo de contrato mediante el cual, el reasegurador o aceptante y el asegurador o cedente, acuerdan compartir la prima y el riesgo. Se utiliza en caso de riesgos muy elevados, de este modo, la compañía aseguradora se protege en parte de la posibilidad de grandes pérdidas, pero también da una garantía extra al asegurado al proporcionar mayor solvencia al conjunto de aseguradores que ahora le cubren.

Coaseguro Es un contrato de seguros que se suscribe entre un asegurado y dos o más aseguradores en concurrencia para la cobertura de un mismo riesgo.

EL SEGURO Este riesgo se asume por el asegurador, a cambio de la contraprestación, que debe devolver al asegurado el bienestar perdido en la medida de lo posible. Generalmente es mediante una indemnización económica, pero también es posible que esa compensación se realice mediante servicios, como en el caso de los seguros médicos o los jurídicos

10

Franquicia La franquicia es un elemento opcional del seguro. Consiste en que una parte del riesgo, hasta cierta cuantía, será soportada por el asegurado en caso de siniestro. El resto de las pérdidas o daños, si recaerán ya sobre el asegurador. •Un contrato de seguro que incluya franquicia, provoca una reducción en la cuantía de la prima que el asegurado debe pagar al asegurador, pero también tiene un beneficio para el asegurador, ya que se libera del pago de la parte franquiciada en caso de siniestro. 11

Clasificación de los seguros en comercio internacional En las operaciones de comercio internacional, vamos a ver 5 tipos fundamentales de seguros: •Seguro de crédito a la exportación. •Seguro de la mercancía. •Seguro del transporte. •Seguro de Responsabilidad civil. •Seguro de caución. 12

SEGURO de crédito a al exportación El articulo 69 de Ley del seguro dice. Por el seguro de crédito el asegurador se obliga, dentro de los limites establecidos en la ley y en el contrato a indemnizar al asegurado las perdidas finales que experimente a consecuencia de la insolvencia definitiva de sus deudores.

13

SEGURO de crédito a al exportación El seguro de crédito a la exportación tiene como función fundamental la de asegurar el cobro al exportador, ante impago del comprador, ya sea por insolvencia, incapacidad financiera sobrevenida o porque simplemente se niegue a pagarlo. •Por tanto minimiza la incertidumbre ante las operaciones de comercio exterior. 14

FUNCIONAMIENTO 1- Envió de datos 2- Estudio de la compañía de seguros 3- Evaluación del riesgo.

15

1- Envió de datos Se completa la solicitud estándar de la compañía aseguradora, en la cual hay que incluir todos los detalles de la operación a cubrir: nombre y datos fiscales del cliente, país de destino, valor de la mercancía, medio de transporte a emplear etc.

16

2- Analisis La compañía aseguradora realizara un análisis exhaustivo del importador, para lo cual utilizan también utilizan bases de datos propias e incluso datos bancarios que en ocasiones los importadores están obligados a presentar.

17

3- Evaluación del riesgo La compañía evalúa el riesgo aceptable, es decir, si el valor del crédito es proporcionado para las dimensiones financieras de la empresa, su capacidad de afrontar endeudamiento, solvencia e historial de cobros y pagos. Así, se determina la clasificación del pagador obteniendo, por un lado, el límite máximo que la compañía aseguradora está dispuesta a cubrir (Por ejemplo 80% de la operación) y por otro lado, la cuantía de la prima. 18

Tipos de operaciones cubiertas 1. Exportaciones propiamente dichas, tanto de bienes como de servicios. La cobertura puede extenderse a los materiales empleados, a los servicios rios prestados a la exportación (como por ejemplo el coste del transporte incluido en factura, o directamente repercutido sobre el precio en el producto). 2. Las obras exportadas, ya sea por medio de contratos privados o licitaciones 3. El proceso de producción de un determinado bien exportable.

19

Empresas En España, la empresa de cobertura para operaciones de exportación por excelencia es CESCE (Compañía Española de Seguros de Crédito a la Exportación). Su la mayoría de su capital es público, aunque también participan en él, otras compañías de seguro y bancos privados. Está en activo desde 1972 y monopoliza la cobertura preventiva frente a riesgos extraordinarios y también políticos. http://www.cesce.es/web/sp/

También hay otras compañías privadas como Crédito y Caución, Coface Ibérica o MAPFRE, por destacara las de mayor relevancia.

20

Tipos de riesgo cubiertos • Riesgo comercial o Privado: • Riesgo Extraordinario: • Políticos:

21

Riesgo comercial o privado • Riesgo comercial o Privado: es el se produce cuando el comprador (o la entidad que lo avale) sean compañías privadas y el impago se haya producido por circunstancias de insolvencia de los mismos. Es el principal riesgo a cubrir con el seguro de crédito a la exportación y el más importante.

22

Riesgos comerciales Podemos clasificarlos en: - Riesgos anteriores al envió (resolución anticipada del contrato). - Riesgos posteriores al envió (impago). Existen dos opciones: o Contratar una póliza de seguro o Acordar un medio de pago documentario que garantice el cobro antes o a la vez que la entrega de la mercancía.

23

Riesgo Extraordinario • Riesgo Extraordinario: son los que se derivan de acontecimientos difíciles de prever como desastres de la naturaleza (huracanes, inundaciones, erupciones volcánicas) o revoluciones. • Políticos: Los que puedan surgir como consecuencia de medidas del gobierno del país receptor, por ejemplo cambios en la regulación, barreras a la importación, o incluso prohibiciones, inconvertibilidad de moneda, etc.

24

Riesgo Extraordinario • Los que se derivan de acontecimientos difíciles de prever como desastres de la naturaleza (huracanes, inundaciones, erupciones volcánicas) o revoluciones.

25

Riesgo Político Los que puedan surgir como consecuencia de medidas del gobierno del país receptor, por ejemplo cambios en la regulación, barreras a la importación, o incluso prohibiciones, inconvertibilidad de moneda, etc.

26

Tipos de operaciones NO cubiertas Hay otros riesgos que el seguro de crédito a la exportación no suele cubrir como norma general: •Los daños que la mercancía pudiera sufrir durante el transporte. (Estos daños son cubiertos por otros seguros diferentes). •Operaciones de empresas del mismo grupo, con capital compartido o participado o vinculadas. •Operaciones ilegales o que violen leyes de alguno de los países intervinientes. 27

Tipos de operaciones NO cubiertas • Incumplimiento de alguna cláusula del contrato de venta por parte del vendedor, envío de mercancía errónea, incumplimiento de los plazos, etc.

28

Tipos de riesgos cubiertos con cargo a la cuenta del Estado CESCE Tal y como se recoge en la Orden ECO 180/2003, de 22 de enero, sobre cobertura por cuenta del Estado de riesgos derivados del comercio exterior se pueden cubrir por cuenta del Estado los siguientes riesgos: Riesgos comerciales a un plazo superior a 24 meses. •Riesgos debidos a circunstancias extraordinarias. •Riesgos políticos para determinados países y operaciones. •Hasta 2009, los seguros CESCE cubrían hasta el 99% de los riesgos políticos y extraordinarios y el 95% de los comerciales. Desde 2009, sin embargo, el porcentaje de cobertura de los riesgos comerciales se ha ampliado también al 99%. Póliza CESCE-ICEX 1millon •http://www.icex.es/icex/wcm/idc/groups/public/documents/documento_anexo/mde0/mzm4/~edisp/d ax2014338293.pdf 29

Ventajas del seguro de Crédito a la Exportación • Protección del exportador ante riesgos sobrevenidos que puedan provocar el impago de las operaciones. • Permite la posibilidad de expandir las fronteras de nuestra empresa en determinados mercados minimizando el riesgo. • Este seguro puede usarse además como garantía de crédito de cara a los bancos. Lo cual a su vez redunda en una mayor capacidad financiera para la empresa. • Las empresas que tuvieran que afrontar el riesgo por si mismas, con casi total certeza se verían privadas de la posibilidad de expandirse internacionalmente.

30

Inconvenientes del seguro de Crédito a la Exportación • Hay que pagar la póliza por adelantado en el momento que se contrata, lo cual implica un desembolso inicial adicional. • Al ser un coste proporcional, cuanto mayor sea el valor de la operación a asegurar, mayor será el gasto mencionado. • El seguro solo será válido en caso de que las eventualidades que se sucedan, esté contempladas en las características del seguro contratado. • Hay ciertas situaciones de impago que no cubrirá el seguro, como las derivadas de negligencias del vendedor reflejadas específicamente en las cláusulas del contrato de compraventa internacional 31

El seguro de responsabilidad civil

Definición Desde un punto de vista amplio, la Responsabilidad Civil se define como la obligación de reparar o compensar el daño causado a otros. Un seguro de responsabilidad civil para empresas, protegerá a la empresa asegurada de los posibles pagos de compensación en caso de ocasionar daños a terceras personas durante el ejercicio normal de su actividad. 32

El seguro de responsabilidad civil La empresa aseguradora asumirá las consecuencias de los daños a terceros producidos por causa de la empresa, y garantiza: •Por un lado el pago de las cantidades por las que se declarase civilmente responsable al asegurado. •Constitución de fianzas que se le exigiesen. •Los gastos derivados de procesos legales y judiciales durante la defensa de la responsabilidad civil.

33

El seguro de responsabilidad civil En las operaciones internacionales, la empresa se protege con un Seguro de responsabilidad civil con cláusulas por daños en el extranjero. Eso va a permitirnos incluir: a) Viajes y cambios de localización en el extranjero: Protección frente a la responsabilidad civil derivada de siniestros o daños provocados en el extranjero. Se incluyen aquí también viajes promocionales o de negocios, por ejemplo para ferias en otros países o reuniones con socios o potenciales clientes. b) Servicios en el extranjero en el caso de empresas exportadoras de servicios, se protege frente a la Responsabilidad civil de daños producidos durante el desarrollo de los mismos. Pero también se incluyen aquí para éstas y otras empresas, coberturas frente a los daños o siniestros producidos por trabajos de montaje y construcción. c) En las empresas exportadoras de mercancías, se protegen contra el daño producido en el extranjero por causa de las mercancías del asegurado.

El seguro de responsabilidad civil Garantías básicas • General: Cubre los daños materiales y corporales causados a terceros durante el ejercicio de la actividad del asegurado • Pueden ser de Explotación o locativas (referidas a una localización). • Profesional: cubre los daños que puedan producirse al patrimonio de los clientes del asegurado, en especial a aquellos producidos por errores o mala praxis profesional • Defensa jurídica.

El seguro de responsabilidad civil no cubiertos Supuestos que no van a ser cubiertos por los Seguros de Responsabilidad Civil: •Reclamaciones como consecuencia de enfermedades de trabajo del personal de la empresa. •Accidentes de los mismos. •Indemnizaciones con carácter de multa o castigo bajo los que se considere culpable al asegurado. •Mala fe.

SEGURO DE CAUCION definición Podemos definir el Seguro de Caución, también llamado Seguro de Garantía, como un contrato de seguro en el que se protege al asegurado por los daños que pueda sufrir como consecuencia de que el tomador del seguro incumpla sus obligaciones para con él, ya sean de índole contractual o legal. La indemnización a título de penalidad de daños sufridos en el patrimonio o como resarcimiento, correría a cargo del asegurador dentro de los términos establecidos en el contrato.

SEGURO DE CAUCION Partes Partes intervinientes en un seguro de caución: • Asegurado : El beneficiario. • Asegurador: La entidad aseguradora, que garantiza el cumplimiento de las obligaciones. • Tomador : La parte obligada y que firma el acuerdo con el asegurador que emite la póliza correspondiente.

SEGURO DE CAUCION garantías En comercio exterior podemos distinguir los siguientes tipos de garantías o Cauciones: 1. Obra pública y privada. 2. Suministros. 3. De tenencia. 4. Aduaneras y de póliza electrónica. 5. Concesión. 6. Judiciales. 7. De ejercicio de actividad. 8. De alquiler.

SEGURO DE CAUCION garantías aduanera La Garantía aduanera, es especialmente útil en los casos donde las operaciones internacionales con tránsito aduanero, las autoridades locales suelan cargar un arancel para la entrada y salida de las mercancías. En países como España, las leyes aduanales autorizan que para sustituir el pago de dicho arancel se presente una Garantía.

SEGURO DE CAUCION garantías aduanera Podemos distinguir casos diferenciados: a) Tráfico de perfeccionamiento. b) Importaciones Temporales. c) Tránsito aduanero de mercancías.

SEGURO DE CAUCION partes Partes intervinientes en garantías aduaneras serían: a) Asegurado: Las autoridades Aduanales, que aparecerán como beneficiario de la póliza del seguro. b) Asegurador: La compañía de seguros con la que contratemos el seguro, a favor del asegurado. c) Tomador: Es la persona física o jurídica obligada a presentar la garantía que pueda asegurar el cumplimiento de las obligaciones. Es posible que sea el propietario de la mercancía.

Riesgos de cambio Se produce en alguna de las siguientes situaciones: - El exportador financia en una divisa distinta en la que va a recibir el importe. -El exportador financia la operación en una divisa distinta a aquella que posteriormente se va a vender la mercancía. -La operación se realiza en una moneda diferente al del exportador y el importador. Este riesgo se concreta en la pérdida de valor en la divisa utilizada puede afectar tanto al importador como al exportador. 43

Riesgos de transporte Las distancias que deben recorrer las mercancías son muy largas y además en muchos casos se utilizan diferentes medios de transporte lo que hace que los riesgos de pérdida, deterioro o avería sean mucho mayores.

44

El Seguro de cascos En el concepto de buque se abarca el casco y los materiales, armamento y pertrechos, almacenes y provisiones de la oficialidad y tripulación, en las embarcaciones sujetas a servicios especiales, los rios habitualmente precisos para el tráfico que realizan.

- Portacontainers, cruceros, petroleros… 45

SEGURO MERCANCIAS Riesgos a los que suele estar sometido la carga: • Operaciones de carga y descarga (caídas, uso de ganchos, mojadura por agua de lluvia, agua de mar, de río, etc.); • Perdida o aumento de peso ( por evaporación o por incremento de humedad); • Mal estibaje (falta de compactación de la estiba, ubicación de mercadería pesada sobre otra frágil, etc.); • Contaminación (por o con otras cargas, olores, derrame, etc.); • Acción de roedores e insectos; • Daños por fuego; • Daños o faltantes por robo o hurto; • ETC.

46

SEGURO de TRANSPORTE DE MERCANCIAS El seguro de transporte tiene como finalidad proporcionar cobertura a los posibles daños que sufran las mercancías durante su transporte, siempre que cumplan los requisitos especificados en los términos y condiciones, como por ejemplo que vayan envasadas o embaladas en función de su naturaleza, que salgan de las instalaciones del exportador con la vida útil especificada, que los materiales sean los descritos, etc. 47

SEGURO MERCANCIAS Seguro: contrato en el que una de las partes (asegurador) se obliga al pago de una indemnización a la otra parte (asegurado) o a una tercera parte, si ocurre un siniestro (materialización del riesgo) a cambio de una prima. Permite asegurar el beneficio esperado (hasta un 110% del valor de la mercancía).

48

MODALIDADES DE POLIZA En la modalidad de seguros de transporte de mercancías. Las mas comunes son las siguientes: •POLIZAS AISLADAS o POR VIAJE •POLIZAS ABIERTAS •POLIZAS FLOTANTES •POLIZAS SOBRE VOLUMENES •POLIZAS FIJAS A TERMINO

49

PÓLIZAS POR VIAJE Las dan cobertura al transporte de una determinada mercancía dirigida a un único cliente, a realizar en un único viaje. En las pólizas por viaje se cubre la totalidad del recorrido del viaje en cuestión, desde origen a destino, con inclusión de : •Escalas. •Transbordos (cambios de medio de transporte). •Almacenamientos in itinere (por el camino). •Paralizaciones del medio de transporte. Con independencia de la utilización de diferentes medios de transporte durante el viaje, se efectúa un único contrato de seguro de transporte.

50

PÓLIZAS POR VIAJE Las pólizas por viaje se utilizan para dar cobertura a transportes aislados de mercancía (de una única expedición). •El valor asegurado se establece mediante la declaración del Asegurado, que normalmente es aceptada por parte del Asegurador. •El límite por expedición y/o viaje también se establece en base a las declaraciones del Asegurado, siendo éste el importe máximo por el que responde el Asegurador en caso de siniestro.

51

POLIZAS ABIERTAS Dan cobertura al transporte de una determinada mercancía dirigida a un único cliente, a realizar en más de un viaje, se cubre una única expedición en la que se efectúan varios viajes (envíos parciales de mercancía) por ejemplo construcciones, traslado de factorías, montajes, etc. En las pólizas abiertas se cubre la totalidad del recorrido (de origen a destino) de los diferentes viajes, con inclusión de: •Escalas. •Transbordos (cambios de medio de transporte). •Almacenamientos in itinere (por el camino). •Paralizaciones del medio de transporte. Con independencia de la utilización de diferentes medios de transporte durante los distintos viajes, se efectúa un único contrato de seguro de transporte. 52

POLIZAS ABIERTAS • Su duración es por el período de la operación y puede ser extendida por el Asegurador a petición del Asegurado, si el período inicialmente pactado no ha sido suficiente para culminar todos los viajes previstos. • El valor asegurado se establece mediante la declaración del Asegurado, que normalmente es aceptada por parte del Asegurador. • El límite por expedición y/o viaje también se establece en base a las declaraciones del asegurado, siendo éste el importe máximo por el que responde el Asegurador en caso de siniestro.

53

POLIZAS FLOTANTES Dan cobertura al transporte de diferentes mercancías dirigidas a distintos clientes, a realizar en diferentes viajes, durante un tiempo determinado. En las pólizas flotantes se cubre la totalidad del recorrido de los distintos viajes, con inclusión de: •Escalas. •Transbordos (cambios de medio de transporte). •Almacenamientos in itinere (por el camino). •Paralizaciones del medio de transporte. En las pólizas flotantes se cubren todas las expediciones que pueda realizar una empresa durante un periodo de tiempo determinado. Con independencia de la utilización de diferentes medios de transporte durante los distintos viajes a realizar, se efectúa un único contrato de seguro de transporte.

54

POLIZAS FLOTANTES En cada expedición, el asegurado debe comunicar al asegurador el envío a realizar, cumplimentando los llamados boletines de aplicación o avisos. El asegurado debe indicar: •Destinatario. •Medio de transporte utilizado y su identificación concreta (nombre de buque, número de matrícula del camión...). •Descripción de la mercancía, marcas, pesos, volumen… •Valor de la mercancía. Posteriormente, el asegurado hace llegar el boletín de aplicación al asegurador, el cual lo aceptara si es conforme a lo acordado. El aseguramiento vía póliza flotante, dada la continuidad en la relación comercial entre asegurador y asegurado, abarata el precio del seguro de transporte. Periódicamente (mensual o trimestralmente), el asegurador recopila las operaciones realizadas por el asegurado y procede a la liquidación de primas del periodo.

55

POLIZAS SOBRE VOLUMENES • Son una variante de las Pólizas Flotantes daran cobertura a los distintos envíos de mercancía efectuados por una empresa, durante un período de tiempo determinado, hasta un determinado volumen de mercancía o un determinado valor. • Se basan en la facturación y/o volumen movidos que se pretende asegurar sin necesidad de comunicar cada operación a la Compañía. • Como en las pólizas flotantes, el Asegurado se obliga a mantener sus registros a disposición del Asegurador, a fin de que en un momento determinado éste pueda contrastar la información que le va siendo facilitada. 56

POLIZAS FIJAS A TERMINO • Otorgan una cobertura convenida por un periodo de tiempo especifico, normalmente un año renovable, y, generalmente, para un mismo medio de transporte y/u objetos determinados. • Son muy utilizadas para cubrir riesgos de mercancías transportadas por un mismo vehículo, caso de transportistas con flota de vehículos, o para amparar objetos que viajen constantemente. • En este tipo de póliza también es esencial pactar las bases de indemnización en caso de siniestro, dado la falta de comunicación de cada expedición.

57

Fases del seguro: riesgo, siniestro, daño La finalidad última de un seguro consiste en proporcionar seguridad de carácter económico contra el riesgo. En realidad no es posible impedir que se produzca el siniestro, por tanto esto no es lo que se persigue, sino el hecho de tener una contraprestación económica cuando el siniestro ya se haya producido.

58

El riesgo En términos jurídicos, el riesgo es un elemento fundamental del contrato y se define como un evento de carácter incierto en cuanto al evento en si o al instante de tiempo en el que se produzca o respecto a la cuantificación del efecto. •Es decir el riesgo es “la posibilidad de que aleatoriamente suceda un evento que produzca una necesidad patrimonial”. 59

El riesgo características • • • • • •

Aleatorio e incierto. Factible. Legal. Fortuito. Concreto. De carácter económico.

60

El riesgo características 1. Aleatorio e incierto • Si supiésemos con seguridad que su existencia va a ser real, eliminando con ello el elemento aleatorio, que es uno de los principios fundamentales del seguro. • Una excepción al conocimiento del hecho que aún mantiene el elemento aleatorio, es cuando sabemos que un suceso va a ocurrir seguro, pero desconocemos el momento exacto. Es el caso, por ejemplo, de los seguros de vida.

61

El riesgo características 2. Factible • Debe ser posible, si es imposible que suceda, entonces no existe riesgo. • En este caso, nadie estará dispuesto a pagar una póliza para cubrir un daño que nunca se producirá.

62

El riesgo características 3. Legal. • Para que el riesgo sea asegurable, no puede atentar contra las reglas del orden, morales o con una intención de perjuicio de terceras partes.

63

El riesgo características 4. Fortuito. • El riesgo debe darse por una causa diferente a la voluntad humana. En caso de provocar directamente el siniestro, el seguro no sería válido. • Hay excepciones en caso de fuerza mayor, o provocados por la voluntad de terceros, pero en este último caso la compañía aseguradora emprenderá acciones contra el causante en caso de ser procedentes.

64

El riesgo características 5. Concreto. • El riesgo debe analizarse tanto cuantitativa como cualitativamente antes de que la entidad aseguradora decida asumirlo. Es un paso además imprescindible para la fijación de la prima correcta.

65

El riesgo características 6. De carácter económico. • La materialización del riesgo debe causar una necesidad económica que pueda ser satisfecha por la indemnización.

66

El siniestro • Por otra parte, Una vez que el riesgo deja de ser incierto, materializándose o no, podemos hablar del Siniestro y el daño. Definición • De manera más estricta, un siniestro puede definirse como la avería, destrucción o pérdida sufridas por las personas o propiedades, de forma fortuita y que viene amparado en la póliza, por lo que dará lugar a una compensación monetaria.

67

AVERIA GRUESA • Daño producido intencionadamente en un buque o en las mercancías que transporta para evitar otros mayores en el propio buque o en su carga. Su cuantía se distribuye proporcionalmente entre las partes beneficiadas de esa conducta intencionada (dueño del buque, propietario de las mercancías, asegurador, fletador, etc.). • Necesariamente ha de reunir las características destacadas anteriormente; es decir: - El sacrificio debe ser hecho ante la inminencia de peligro - El sacrificio debe de ser intencionado - El sacrificio debe de tener un resultado útil

68

AVERIA GRUESA • Echazón: es el caso típico de avería gruesa, es el hecho de arrojar mercadería al agua para salvar el buque o el resto de la carga ante un peligro inminente. • Extinción de incendios: es el daño que sufre la mercadería o el buque por el agua utilizada para extinguir un incendio o por cualquier otro método para apagarlo, como por ejemplo, inundar el barco. No se considera avería gruesa el daño que resulta del incendio mismo, por la acción del fuego. • Varadura voluntaria: es encallar el buque en forma intencional (como toda avería) por razones de seguridad. • Daños causados a la carga por su descarga y recarga: Son los daños o perdidas sufridas por la carga, combustibles o artículos de consumo, durante las operaciones

69

AVERIA SIMPLE • Avería simple o particular (particular average) : Con este nombre se conocen todos los gastos y perjuicios causados en el buque o su cargamento, que no hayan redundado en beneficio y utilidad común de todos los interesados en el buque y su carga. En este caso, los daños sólo afectan a parte de las mercancías transportadas

• Diccionario seguros fundación mapfre. http://www.mapfre.es/wdiccionario/general/diccionario-mapfre-seguros.sht ml

Condiciones generales En nuestro ENTORNO las coberturas de seguro de daños a mercancías transportadas se estructura mediante unas Pólizas que incluyen unas Condiciones Generales que normalmente amparan riesgos elementales del medio de transporte.

71

Condiciones particulares - Riesgo individualizado Las condiciones particulares recogen todos los datos específicos de cada contrato: identificación de tomador, asegurado y beneficiario, capital asegurado, riesgos cubiertos que amplían la cobertura de las condiciones generales (carga y descarga, roturas o robo), capitales máximos garantizados, etc. Se imprimen por la compañía aseguradora y se firman. Estas condiciones pueden modificar las condiciones generales y se debe prestar especial atención a la ampliación de los riesgos cubiertos en las condiciones generales para adaptarlos a las características y los riesgos de las mercancías y su transporte. 72

Valor prima El valor de la prima depende básicamente de los siguientes aspectos: •La naturaleza de la mercancía. •El tipo de embalaje. •El modo de transporte. •El itinerario, las frecuencias de los envios. •Los riesgos asegurables. •La naturaleza del contrato de compraventa según el INCO.

73

VALOR ASEGURABLE Es el valor máximo que podemos asegurar y a su vez es el límite de la responsabilidad del asegurador. Sirve para calcular la indemnización en caso de siniestro. Determinación del valor asegurable •Valor de la mercancía según factura comercial + •Importe de los fletes anticipados o pagados y demás gastos inherentes al transporte + •Derechos de aduanas en origen y destino + •Prima del seguro + •10% adicional sobre todos los apartados anteriores y gastos incurridos, en concepto de beneficio esperado. Se destaca que el valor de la póliza puede fluctuar entre el 0.3% y el 3%, de valor asegurado, dependiendo los riesgos que se amparen. A manera indicativa, para

generadores de carga existen tasas con rangos entre el 0,03% al 0,35%.

El seguro Las coberturas básicas españolas se pueden ampliar o aclarar mediante la incorporación expresa de las clausulas inglesas o del instituto de Londres.

75

76

77

El seguro La poliza se compone de condiciones generales y particulares. • Las condiciones generales recogen estipulaciones comunes para todas las pólizas del mismo ramo o sector (basadas en el Código de Comercio y la ley de Contrato de seguro). • Las dos más extendidas en el mercado son las Condiciones Generales Unespa de 1983 y las Cláusulas del Instituto de Aseguradores de Londres (Institute Cargo Clauses). • Estas últimas, citadas con la abreviatura «ICC», se dividen a su vez en las categorías A, B y C, siendo la A la de mayor cobertura y la C la de menor. La ICC «C» es la cobertura del seguro que debe contratar el vendedor, como condición de la compraventa, para cubrir los riesgos del comprador en las reglas Inco® CIP y CIF, aunque en la práctica se suelen contratar coberturas mayores.

78

Seguro transporte marítimo Riesgos cubiertos condiciones españolas: -Perdida total de mercancía, contribución a la avería gruesa, gastos de salvamento debido todos ellos a accidentes o riesgos de mar. - Explosión. - Incendio - Abordaje. - Arribada forzosa - Baratería del capitán: se conoce como tal al daño que pueda provenir de un hecho u omisión del capitán de un buque, sea por malicia o dolo, sea por impericia, negligencia o descuido. - Riesgos fortuitos o de fuerza mayor. - Embarrancada, varada. - Si la mercancía va en cubierta y es aceptada por el asegurador

79

Institute Cargo Clauses Las Institute Cargo Clauses. Condiciones del seguro de transporte internacional establecidas por el ILU (Instituto de Aseguradores de Londres). Son utilizadas con carácter universal por todas las compañías aseguradoras y definen exactamente las distintas coberturas posibles del seguro de transporte internacional.

80

Institute Cargo Clauses • Son la referencia que utiliza y acepta la Cámara Internacional de Comercio. El ILU es una institución que aglutina un apreciable número de las mas importantes Aseguradoras de marítimo, acumulando en su conjunto una muy amplia y dilatada experiencia. • Aunque dichas cláusulas se circunscriben básicamente al ámbito marítimo y aéreo y contemplan los restantes como complementarios de aquél, en la práctica, los Aseguradores utilizan algunas de ellas, en cuanto son de aplicación al medio de transporte utilizado, para coberturas no marítimas.

81

CLAUSULAS ICC Icc C

Icc B

Icc A

Riegos cubiertos

Incendios, explosiones, colisiones, abordajes, vuelcos, descarrilamientos, sacrificio en Avería Gruesa y eventuales contribuciones, arrastre por las olas y gastos de salvamento

Incendios, explosiones, colisiones, abordajes, vuelcos, descarrilamientos, sacrificio en Avería Gruesa y eventuales contribuciones, mojaduras por agua de mar, río o lago, arrastre por las olas, perdida de bultos durante carga y descarga, daños como consecuencia de terremotos y erupciones volcánicas, gastos de salvamento.

Todo Riesgo de pérdida o daño salvo exclusiones, incluyendo los gastos de salvamento, el sacrificio en Avería Gruesa y eventuales contribuciones.

No cubiertos

El dolo del Asegurado, pérdidas de peso o volumen normales, desgaste, embalaje y acondicionamiento inadecuados, vicio propio, demoras, insolvencias, impropiedad o inadecuación del medio de transporte, radioactividad, guerra y huelgas (Estos dos últimos riesgos pueden cubrirse aparte)

el dolo del Asegurado, pérdidas de peso o volumen normales, desgaste, embalaje y acondicionamiento inadecuados, vicio propio, demoras. insolvencias, radioactividad, guerra y huelgas (Estos dos últimos riesgos pueden cubrirse aparte)

el dolo del Asegurado, pérdidas de peso o volumen normales, desgaste, embalaje y acondicionamiento inadecuados, vicio propio, demoras. insolvencias, radioactividad, guerra y huelgas (Estos dos últimos riesgos pueden cubrirse aparte)

AMBITO ICC (Institute Cargo Clauses )

AMBITO La cobertura entra en vigor desde que se inician las operaciones de carga en su lugar de origen, designado en la póliza, y termina: - cuando finalizan las operaciones de descarga en el punto de destino designado en póliza - como máximo a la expiración de 60 días después de la descarga del buque en puerto de desembarque

83

AMBITO ICC (Institute Cargo Clauses ) LA TRANSIT CLAUSE del art 8 de la edición 1/1/09 La cobertura aseguraticia sobre la carga, se inicia cuando la mercancía paletizada, vaya a moverse por primera vez dentro del almacén o en el lugar de almacenamiento que indique la póliza de seguros, pero siempre y con el único propósito, de que la mercancía vaya a ser cargada de forma inmediata en el o sobre el vehículo (“la caja del camión”) u otro medio de transporte que la transportará a su destino. 84

COMPARATIVO ZURICH MARITIMO

POLIZAS GUERRA También se excluyen el riesgo de guerra, pero estos dos riesgos pueden cubrirse en pólizas adicionales ; •IWC : Institute War Clause. Riesgo de guerra. En determinados transportes internacionales de mercancías es posible que se atraviesen países o zonas en conflicto armado. En esos casos, a consecuencia del conflicto armado, el riesgo de pérdida o destrucción de las mercancías resulta bastante elevado. 86

IWC (Institute War Clauses) CLAUSULAS DEL INSTITUTO PARA GUERRA Cubren riesgos relacionados con conflictos armados. •CUBREN Guerras, revoluciones, rebeliones, insurrecciones, luchas y actuaciones hostiles en general. Captura, secuestro, embargo y detenciones. Minas torpedos y bombas abandonadas. También cubre la Averías Gruesa incurrida para evitar los restantes riesgos cubiertos

87

POLIZAS HUELGAS También se excluyen el riesgo de guerra y el de huelgas, pero estos dos riesgos pueden cubrirse en pólizas adicionales (IWC y ISRCC, respectivamente). •ISRCC: Institute Strikes Riots and Civil Commotions Clause. Riesgo de huelgas, alborotos populares y desórdenes civiles. En determinados transportes internacionales de mercancías es posible que se atraviesen países o zonas en conflicto civil (huelgas, motines). En esos casos, a consecuencia del conflicto civil, el riesgo de pérdida o destrucción de las mercancías resulta bastante elevado. 88

ISC (Institute Strike Clauses) CLAUSULAS DEL INSTITUTO PARA HUELGA • Cubren riesgos relacionados con conflictos laborales y hechos de terrorismo. La cobertura solo alcanza a los daños físicos y directos causados por las acciones derivadas de los mencionados actos pero no sus consecuencias. • CUBREN: Huelgas, cierre patronal, disturbios laborales, motines y desordenes civiles. Actos de terrorismo y/o con móviles políticos. También cubre la Averías Gruesa incurrida en evitación de los restantes riesgos cubiertos 89

INCO • En relación con el contrato de compraventa y la regla Inco®, si el vendedor vende CIP está obligado a contratar un seguro que cubra los riesgos del transporte que soporta el comprador en los términos que las reglas Inco® 2010 determinan (cobertura mínima ICC «C» sobre el 110 % del valor de factura). • Para el resto de las reglas Inco® al vendedor le conviene cubrir los riesgos hasta el punto geográfico en que entrega y al comprador desde dicho punto. Para el transporte por carretera al vendedor le interesa contratar seguro sobre todo en las reglas FCA (cuando el punto geográfico no son sus instalaciones), DAT, DAP y DDP, y al comprador en las reglas EXW, FCA y T.

90

OTRAS CLAUSULAS DEL ILU •

• • • • • • • • • • • • •

Existen muchas otras cláusulas del Instituto de Aseguradores de Londres destinadas a cubrir aspectos de mercancías especificas (Madera, carbón, petróleo, etc), condición de las mercancías (Congelados), Bulk Oil - Petroleo a Granel Bulk Oil (Strikes) - Petroleo a Granel (Huelgas) Cargo (A) - Cargamentos (A) Cargo (B) - Cargamentos (B) Cargo (C) - Cargamentos (C) Cargo (Strikes) - Cargamentos (Huelgas) Cargo (War) - Cargamentos (Guerra) Cargo (Air) - Cargamentos (Aereo) - Excluido postal Cargo (War Cancellation) - Cargamentos (Cancelación de Guerra) Cargo (Provisional values) - Cargamentos (Valores provisionales) Classification - Clasificación (De buques) Coal - Carbón Coal (Strikes) - Carbón (Huelgas)

91

Seguro transporte aereo

19 deg

19 deg 19 deg 92

93

Seguro transporte aereo Las condiciones más frecuentemente utilizadas en el transporte aéreo son las de la ICC “Air” (Institute Cargo Clauses “Air”), muy parecida en su estructura a la ICC “A”, ya que también cubre todos los riesgos de pérdida o daño al objeto asegurado, con excepción de las exclusiones, que son prácticamente iguales a las de la ICC “A”. En lo que se refiere a su duración, esta póliza - como sus gemelas - también toma efecto a partir del momento en que las mercancías abandonan el almacén de partida, continúa durante el viaje y cesa, o a la entrega en el almacén de destino, o 30 días después de su descarga en el aeropuerto de llegada.

94

COMPARATIVO ZURICH AEREO

95

96

97

Seguro transporte carretera Helvetia Coberturas a Condiciones Generales. Quedan garantizados los daños a las mercancías transportadas por vehículos automóviles como consecuencia de un accidente del medio de transporte producido por: – – – – – – – – – –

Incendio, rayo o explosión Caída del vehículo Colisión o choque del vehículo Vuelco o descarrilamiento Lluvias o nieves tempestuosas, avalanchas y aludes Rotura de puentes y derrumbamiento edificios, puentes, túneles o de otras obras de ingeniería Hundimiento súbito de vía o carretera Agua de mar por temporal En los eventuales transbordos a embarcaciones para su paso a través de canales Tratándose de un transporte complementario al terrestre por vía aérea, se garantizan accidentes en el curso del vuelo, marchando por tierra. al despegar o aterrizar – Robo realizado en cuadrilla o a mano armada, debidamente probado, resultando amenazada la vida o integridad corporal de los ocupantes del vehículo – Fenómenos de la naturaleza de carácter extraordinario – Riesgos extraordinarios

98

Seguro transporte carretera Helvetia Coberturas a Condiciones Amplias. Además de los riesgos especificados en Condiciones Generales, se garantiza: – Robo – Roturas – Mojaduras – Oxidación (excluyendo la ambiental) – Abolladuras – Derrames por rotura de envases y embalajes – Daños producidos durante las operaciones de carga y descarga

99

Seguro transporte carretera Helvetia Coberturas a Condiciones Amplias. Además de los riesgos especificados en Condiciones Generales, se garantiza: – Robo – Roturas – Mojaduras – Oxidación (excluyendo la ambiental) – Abolladuras – Derrames por rotura de envases y embalajes – Daños producidos durante las operaciones de carga y descarga

100

COMPARATIVO ZURICH TERRESTRE

101

Seguro transporte carretera combinado Nos dice la ley 50/180 de contrato de seguro • En el caso de que el viaje se efectúe utilizando diversos medios de transporte, y no pueda determinarse el momento en que se produjo el siniestro, se aplicarán las normas del seguro de transporte terrestre si el viaje por este medio constituye la parte más importante del mismo. • En caso de que el transporte terrestre sea rio de uno marítimo o aéreo se aplicarán a todo el transporte las normas del seguro marítimo o aéreo.

102

Certificado de seguro • El Certificado de Seguro es un documento establecido para el asegurador en el que se indica que se ha suscrito un seguro y preparado una póliza. En la práctica de los Seguros de Transporte se utilizan Certificados cuando se ha contratado una Póliza Abierta Flotante, o cuando, por razones diversas, la póliza no acompaña al envío, o al vehículo. • Es frecuente que una operación existan muchos intereses de terceros, siendo el Certificado de Seguro en tales casos una garantía para las partes interesadas.

103

Certificado de seguro • Dado el carácter transnacional del seguro de transportes, en muchas ocasiones es precisa la emisión en otras lenguas aunque los emitidos en lengua inglesa son normalmente aceptados universalmente

104

Componentes certificado de seguro • Nº de Póliza: Se indicará el número de póliza al que va asociado el presente Certificado del Seguro. • Nombre del Agente o Agentes: En el caso de que intervengan. • Nombre o denominación social de las partes y su domicilio, así como designación de Asegurado y be-neficiario, en su caso. • Mercancías Aseguradas: Suma asegurada o alcance de la cobertura. • Buque o medio de trasporte. • Condiciones de seguro. • Origen y destino de las mercancías. • Fechas de efecto y vencimiento. • Firma y sello de la Entidad aseguradora. 105

SEGURO MERCANCIAS • Aspectos formales y prácticos en la contratación del seguro • El contrato de seguro corresponde al grupo de contratos denominados «formales», lo que implica que su formalización por escrito es obligatoria. Dicha formalización se materializa en la póliza de seguro, que se clasifica atendiendo a diferentes criterios.

106

Procedimiento de tramitación • Para la tramitación de siniestros, hay que tener en cuenta una serie de pasos previos, que en cierto modo suavicen los efectos del siniestro tanto en materia de daños como de fluidez de comunicación entre las partes implicadas, con especial atención a la relación entre asegurador y asegurado.

107

OBLIGACIONES DE LAS PARTES EN CASO DE SINIESTRO ASEGURADO: 1. En cuanto se produzca el siniestro, debe adoptar las medidas necesarias para reducción del daño o salvamento 2. Debe notificar el mismo dentro del plazo acordado 3. Fluidez de comunicación continua con el asegurador desde el momento del siniestro, debiendo aportar toda documentación que se origine como consecuencia del mismo. 4. Notificar a la compañía aseguradora en caso de producirse cualquier recuperación. 5. Comunicar a cualquier agente implicado la existencia del siniestro. 108

OBLIGACIONES DE LAS PARTES EN CASO DE SINIESTRO ASEGURADOR: 1. Especificar por escrito al asegurado si rechazan el siniestro 2. Tramitar el expediente completo, así como iniciar la tramitación nada más recibir la notificación de siniestro. 3. Abono de la indemnización correspondiente

109

Plazos Principales plazos para la tramitación y liquidación de un siniestro de impago 110

Información y transparencia Con objeto de potenciar la transparencia bidireccional, sobre todo en caso del asegurado, pues es la persona que más desprotegida puede quedar con la materialización de un siniestro. Se exige información disponible, completa y simétrica al respecto de sus procesos de siniestro, en cualquiera de sus fases. El asegurado, y por extensión, aunque en menor medida al beneficiario tienen el derecho y en ocasiones la obligación de conocer en cualquier momento del proceso el estado de las liquidaciones, reclamaciones o impugnaciones que tengan lugar a raíz de su denuncia, de forma escrita o, cada vez mas, telemática.

111

Procedimiento liquidación Existen 3 principios básicos en los que descansarán las bases del procedimiento de liquidación. – Principio de Celeridad y procedimientos: Este principio ordena a la entidad responsable de la liquidación a realizar los trámites e informes en el plazo más corto posible. – Principio técnico y de objetividad: •La entidad liquidadora deberá emitir los informes utilizando criterios técnicos. – Principio de y transparencia: •En cualquier momento durante el proceso, todas las partes tendrán a la información disponible sobre el estado de la liquidación

112

Plazos Procedimiento liquidación Cambios en los plazos del proceso de liquidación: • El Plazo general para la liquidación de siniestros se reduce con objeto de agilizar los trámites y amparar al asegurado: • El plazo total para la liquidación pasa a ser de 45 días frente a los 90 que existían antes de la modificación:

113

Actuaciones tras el siniestro La comunicación del siniestro a la aseguradora, la aportación de toda la documentación referida al mismo, la a minoración de daños y, finalmente, el pago de la indemnización son algunas de las principales acciones que se llevan a cabo tras un siniestro. a) Es obligatorio comunicar el siniestro a la compañía aseguradora. La obligación corresponde al tomador, asegurado o beneficiario. Lo antes posible.

114

Plazo de reclamaciones • Marítimo – Daños aparentes: A la entrega – Daños no aparentes: 72 horas. •Carretera – Daños aparentes: A la entrega – Daños no aparentes: 7 días. •Ferroviario – Daños aparentes: A la entrega – Daños no aparentes: 7 días. • Aéreo – Daños aparentes: – Daños no aparentes: 14 días.

115

DAÑOS APARENTES Daños ocasionados durante el transporte de la mercancía que sean manifiestamente visibles. Inmediatamente y antes de recepcionarla, hacer la correspondiente reserva en el recibí que entrega la empresa porteadora (Conocimiento de Embarque, Carta de Porte Internacional (C.M.R), Albarán de entrega, etc.) • Es conveniente resaltar en el parte, el número de bultos dañados, así como el tipo de daños: mojaduras, roturas, etc. • Es fundamental que ese documento sea firmado por el porteador (conductor, consignatario del buque, etc) En caso de transporte por FF.CC, ha de solicitarse en el momento de la entrega Acta de Incidencias y en transporte aéreo, Parte de Irregularidades.

116

Documentación necesaria para la Tramitación del Siniestro

117

Documentación necesaria para la Tramitación del Siniestro

118

GASTOS DE SALVAMENTO • Las pólizas de seguro de transportes de cualquier naturaleza, en sus coberturas básicas establecen la obligación del Asegurado, sus agentes, dependientes, etc de tomar todas aquellas medidas necesarias para, llegado el caso, paliar y/o minimizar las consecuencias económicas de un siniestro cubierto por una póliza de seguro AMINORACIÓN DE LOS DAÑOS • En la medida de lo posible, se debe procurar aminorar los daños acaecidos y prevenir futuras averías y para realizarlo, puede incurrir en todos los gastos necesarios.

119

GASTOS DE SALVAMENTO

120

No manipulación • Es también importante tener en cuenta que no puede alterarse la mercancía ni tampoco su envase o embalaje una vez sucedido el siniestro hasta que no sea revisada por el perito designado, excepto si supone un riesgo personal o hay posibilidades de que el daño empeoren

121

LIQUIDACION SINIESTRO

122

INTERVENCIÓN PERICIAL Una vez producido el siniestro se debe requerir la intervención inmediata del Perito o Comisario de Averías indicado en la póliza o Certificado de Seguro. Excepcionalmente, no será necesaria la intervención pericial, cuando el importe de los daños no supere los 500€ para transportes nacionales y los 1000€ para los transportes europeos o internacionales. (Estos importes son puramente orientativos y pueden variar en función de la compañía aseguradora). En estos casos, será necesaria la presentación de fotografías, para verificar la ocurrencia del daño. 123

INTERVENCIÓN PERICIAL La misión del Perito o Comisario de Averías es, fundamentalmente, constatar los daños o el coste de la reparación de las mercancías y seguidamente emitir el correspondiente Certificado de Averías. Este es el documento que informa a la Cía. Aseguradora de las consecuencias del siniestro,.

124

LIQUIDACION SINIESTRO PERITOS

125

Documentación a aportar La documentación imprescindible a presentar en caso de siniestro en un transporte marítimo internacional consta de lo siguiente: •Factura comercial. •Packing list. •Bill of Landing o Conocimiento de embarque. •Copia de la reclamación a la compañía de transportes. •Relación detallada de los daños. 126

Siniestro: Documentación a aportar • La carta de porte, albarán de entrega o documento análogo, con la reserva formulada por el receptor dentro de los plazos legales establecidos. • Copia de la carta de reclamación dirigida al transportista porteador cursada dentro de plazo. Este documento será indispensable para que la Compañía acepte a trámite el siniestro, por lo que en caso de no presentación del mismo el siniestro no tendría cobertura. • Original de la contestación dada por el porteador. • Acta de reconocimiento, Certificado de Averías o peritaje de las pérdidas o daños sufridos, realizado por personas u Organizaciones independientes legalmente reconocidas. • Acta de venta, en su caso, de los efectos que hubieran sido vendidos o rematados. • Comprobante de gastos extraordinarios, si se hubieran producido, visados por el Comisario de Averías o Perito correspondiente. • Facturas comerciales originales de las mercancías aseguradas. • Cualquier otra documentación que considere necesaria.

127

indemnización

128

Actuaciones tras el siniestro El pago de la indemnización se estipula en el artículo 18 de la ley. Si, finalmente, la aseguradora debe pagar la indemnización al beneficiario, tendrá que hacerlo efectivo en un plazo máximo de cuarenta días. La indemnización tiene el fin de reparar daños, se indemniza el daño efectivo, pero nunca debe suponer un beneficio para quien la recibe (artículo 26). Para determinar el daño se atiende al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a que el siniestro ocurra, pudiendo alcanzar como máximo la suma asegurada (artículo 27).

129

INDEMNIZACION Las condiciones de cobertura deberán siempre atender a las demandas lícitas de los Asegurados, por amplias que estas sean pero, deberán también estar presididas por el principio de que "UNA INDEMNIZACIÓN DE SEGURO DEBERÁ MANTENER AL BENEFICIARIO DE LA MISMA COMO SI EL EVENTO QUE DIO ORIGEN A LA MISMA NO HUBIERA OCURRIDO" y ello implica resarcir todo tipo de costos ordinarios extraordinarios, incluso los beneficios que las ventas de los productos siniestrados hubieran podido producir, y, en general, cualquier interés licito que haya sido perjudicado por el acaecimiento de un siniestro

130