Calculo Cuotas Tarjeta De Credito 5z64n

PROCEDIMIENTO PARA CÁLCULO DE PAGOS Y CUOTAS TARJETAS DE CRÉDITO

En este documento se establece el procedimiento para el cálculo de cuotas, pago mínimo y pago total de las Tarjetas de Crédito. Le brindamos información de las fórmulas, procedimientos de cálculo, ejemplos, etc., que le permita verificar los montos de intereses, comisiones y gastos cobrados que aplica el BBVA Banco Continental, así como proporcionar información complementaria existente alrededor del proceso. Este documento aplica a clientes del BBVA Banco Continental (Persona Natural). 1.

CÁLCULO DE INTERÉS  Capitalización diaria.  Tasas efectivas anuales de acuerdo a tarifario vigente.  Factor diario de interés (ocho decimales) a.

Cálculo de Intereses: Total de interés del periodo “t”

I t = i t S  t Donde:

I t = i t = S t= t =

Fórmula para el cálculo del monto total de interés corrido para el periodo “t” Tasa Efectiva del periodo “t” Deuda de Capital del periodo “t” Días

Además: Factor de interés para el periodo “t” t   a 360   i  i (t )   1   1    100   

Donde:

i t = i  a =

V1

Fórmula para el cálculo del factor de interés corrido para el periodo “t“ Tasa efectiva anual

b.

Cálculo de la cuota del periodo “t” Cuota  t = K  t + I  t Donde:

Cuota  t = Cuota a pagar en el período “t” k t  = Monto de Capital amortizado en el periodo “t”

I t

= Total de interés del periodo “t”

EJEMPLO PARA EL CÁLCULO DEL PAGO TOTAL Y DEL PAGO MÍNIMO TARJETA DE CRÉDITO (S/.) PAGO TOTAL Un cliente adquiere una Tarjeta de Crédito y realiza las siguientes operaciones durante un mes. Para este primer caso consideremos que las operaciones que realiza no las traslada a cuotas. Fecha Compras Avance efectivo Pagos 23/08/06 250.00 25/08/06 100.00 30/08/06 150.00 100.00 02/09/06 50.00 03/09/06 100.00 05/09/06 100.00 10/09/06 50.00 Total 550.00 200.00 150.00

Para este caso el cierre (fecha de liquidación) se realiza el 20 de cada mes o el día útil antes, y el pago se realiza el primer día útil del mes siguiente. También consideremos las siguientes fechas y tasas : Período de liquidación Fecha inicio Día de liquidación Día de pago

21-Ago-06 20-Sep-06 02-Oct-06

Tasa de interés anual Forma de Pago Mínimo Compras 34.3300% Avances 60.1000% Pagos 60.1000%

Tasa de interés anual Forma de Pago Total Compras 0.0000% Avances 60.1000% Pagos 60.1000%

El siguiente paso es calcular el monto de los intereses a pagar tanto por las compras realizadas y las disposiciones de efectivo. De la misma forma hay que considerar los intereses generados por los pagos del cliente. Para ello utilizamos la fórmula del factor de interés, multiplicarlo por los montos respectivos para hallar el interés total por concepto. Para el pago total los intereses se calculan desde la fecha de operación hasta la fecha de pago.

V1

Compras Para el cálculo de Pago Total la tasa para compra es cero. COMPRAS Importe 250 150 50 100 550

Fecha Interés Días 23-Ago-06 0.00 40 30-Ago-06 0.00 33 02-Sep-06 0.00 30 05-Sep-06 0.00 27 0.00

Int1= 0.00 Int2= 0.00 Int3= 0.00 Int4= 0.00 Para los avances y pagos : Avances AVANCES Importe Fecha Interés Días 100 25-Ago-06 5.09 38 100 03-Sep-06 3.86 29 200 8.96

Int1= (((1+(60.1/100))^(38/360)) -1) x 100 = 0.05093206 x 100 = 5.09 Int2= (((1+(60.1/100))^(29/360)) -1) x 100 = 0.03863955 x 100 = 3.86 Pagos PAGOS Importe Fecha Interés Días 100 30-Ago-06 4.41 33 50 10-Sep-06 1.46 22 150 5.8674

Int1= (((1+(60.1/100))^(33/360)) -1) x 100 = 0.04408504 x 100 = 4.41 Int2= (((1+(60.1/100))^(22/360)) -1) x 50 = 0.02917821 x 50 = 1.46 Finalmente lo que el cliente paga son la suma del capital más los intereses de la siguiente manera: Neto capital Neto capital Neto capital

= Compras + Avances – Pagos = 550 + 200 –150 = 600

Total Intereses = Compras + Avances – Pagos Total Intereses = 0.00 + 8.96 – 5.87 Total Intereses = 3.09 PAGO TOTAL = 600 + 3.09

V1

PAGO TOTAL = 603.09 PAGO MÍNIMO Para el cálculo del Pago Mínimo los intereses se calculan desde la fecha de operación hasta la fecha de liquidación. Siguiendo los pasos del caso anterior tenemos: Compras COMPRAS Importe 250 150 50 100 550

Fecha Interés Días 23-Ago-06 6.01 29 30-Ago-06 2.73 22 02-Sep-06 0.78 19 05-Sep-06 1.32 16 10.85

Int1= (((1+(34.33/100))^(29/360)) -1) x 250 = 0.02405916 x 250 = 6.01 Int2= (((1+(34.33/100))^(22/360)) -1) x 150 = 0.01819930 x 150 = 2.73 Int3= (((1+(34.33/100))^(19/360)) -1) x 50 = 0.01569821 x 50 = 0.78 Int4= (((1+(34.33/100))^(16/360)) -1) x 100 = 0.01320326 x 100 = 1.32 Avances AVANCES Importe Fecha Interés Días 100 25-Ago-06 3.59 27 100 03-Sep-06 2.38 18 200 5.97

Int1= (((1+(60.10/100))^(27/360)) -1) x 100 = 0.03592747 x 100 = 3.59 Int2= (((1+(60.10/100))^(18/360)) -1) x 100 = 0.02381047 x 100 = 2.38 Pagos PAGOS Importe Fecha Interés Días 100 30-Ago-06 2.92 22 50 10-Sep-06 0.72 11 150 3.642

Int1= (((1+(60.1/100))^(22/360)) -1) x 100 = 0.02917821 x 100 = 2.92 Int2= (((1+(60.1/100))^(11/360)) -1) x 50 = 0.01448421 x 50 = 0.72 Para este caso el pago mínimo se halla de la siguiente manera: PAGO MÍNIMO = (Neto Capital)/(Número de Cuotas) + Intereses Si el Neto Capital entre el Número de Cuotas es menor que el Cobro Fijo establecido se debe pagar dicho cobro fijo. Para este caso Número de Cuotas = 24 y Cobro Fijo = 10.

V1

(Neto Capital) / (Número de Cuotas) = 600/24=25 Como 25 es mayor que 10 este es el pago que debe realizar el cliente más los intereses: Neto capital

= 25.00

Total Intereses = Compras + Avances – Pagos Total Intereses = 10.85 + 5.97 – 3.64 Total Intereses = 13.18 PAGO MÍNIMO = Neto Capital + Total Intereses PAGO MÍNIMO = 25.00 + 13.18 PAGO MÍNIMO = 38.18 Nota: Cuando el cliente realice operaciones en Cuotas se debe sumar al Pago Mínimo o al Pago Total, el monto de la cuota (Capital Cuotas + Intereses Cuotas).

2. CÁLCULO DEL PAGO TOTAL Y PAGO MÍNIMO CON CUOTAS

Como señalamos anteriormente cuando el cliente realice operaciones en Cuotas se debe sumar al Pago Mínimo o al Pago Total, el monto de la cuota (Capital Cuota + Interés). Para ello utilizamos las siguientes fórmulas: a.

Cuota de cada período

K f t 

Q t  Donde : Q(t) K f(t)

= = =

Fórmula para el cálculo de la cuota de cada período “t” Capital (Importe de la operación) Factor de Actualización para cada período “t” en base a la TEA y los días transcurridos desde la fecha de operación hasta la fecha de vencimiento de cada cuota.

Además : t   360 TEA    f t  1 / 1     100    

Este monto nos sirve de base para el cálculo de las cuotas totales a pagar por el cliente.

V1

b.

Interés de cada período “t”

Para determinar los intereses respectivos en cada período utilizamos la fórmula del factor de interés: t   360  TEA   i(t )   1  1    100   

Este factor se debe multiplicar por el saldo del importe de la operación para poder hallar el interés en ese periodo, de la siguiente manera: (Para la primera cuota este monto es el valor total del préstamo).

I t = i t S  t Donde :

I t = i(t) = S(t)

=

Interés del período (t) Tasa Efectiva del período “t” Deuda de Capital del período “t”; para el período 1 sería el valor total de la operación, para los demás períodos sería el saldo del importe de la operación.

La cuota total a pagar esta compuesta por una parte de interés, amortización, portes y seguros. Los intereses se determinan como se detalló anteriormente, los portes y seguros a cobrarse se dependen del importe de la operación y se encuentran en el tarifario vigente. c.

Amortización del periodo “t”

Para poder determinar la amortización mensual utilizamos la siguiente formula:

A t = Q t I  t Donde :

A t =

Amortización del período (t)

Finalmente la cuota total a pagar mensualmente se calcula de la siguiente manera :

CuotaTotal A t I  t   Cabe precisar que la cuota total es constante, siendo el único factor que varia la amortización y el interés de cada periodo.

V1

EJEMPLO PARA EL CÁLCULO DEL PAGO TOTAL Y DEL PAGO MÍNIMO CON CUOTAS TARJETA DE CRÉDITO (S/.) Consideremos en nuestro ejemplo anterior que el cliente realiza una operación de compra en cuotas de S/.1000 en 4 cuotas a una TEA de 25.00%, el día 01.09.2006; siendo la fecha de vencimiento de la primera cuota el primer día útil del siguiente mes, que en este caso sería el 01.10.2006. Para hallar el valor de cada cuota, debemos calcular el factor de actualización para cada periodo en base a la TEA y los días transcurridos desde la fecha de operación hasta la fecha de vencimiento de cada cuota. Hallamos el factor cuota para cada tramo del importe de la operación: 30   360 25    f 1  1/ 1   0.98157653   100     61   360 25   f 2  1/  1   0.96289545   100     91   360  25   f 3  1/  1   0.94515558   100    

122   360 25   f 4  1/  1   0.92716766   100    

EL siguiente paso es obtener la sumatoria de los factores obtenidos.

f t f 1 f 2 f 3 f 4 f t 0.98157653 0.96289545 0.94515558 0.92716766

f t 3.81679522 Con el valor obtenido hallamos la cuota:

K f t 

Q t  V1

Q(t)

= 1000 / [3.81679522]

Q(t)

= 262.00

La cuota para el presente ejemplo es de S/ 262.00. Este monto nos sirve de base para el cálculo de las cuotas totales a pagar por el cliente. Como consulta procedemos a calcular los Intereses y Amortizaciones de cada cuota; para ello utilizamos la fórmula del factor de interés: 30   360 25   i (1)  1   10.01876927     100   

31   360 25   0.01940094 i (2)  1   1      100   

30   360 25    i (3)   1   10.01876927    100   

31   360 25    i (4 )   1   10.01940094    100   

Este factor se debe multiplicar por el saldo del importe de la operación para poder hallar el interés en ese periodo; para la primera cuota este monto es el valor total de la operación.

I t = i t S  t

I(1) A(1)

= i(1) x S(1) = Q(1) – I(1)

= 0.01876927 x 1000 = 18.77 = 262.00 - 18.77 = 243.23

I(2) = i(2)xS(2)=i(2)x(S(1)–A(1))=0.01940094x(1000.00-243.23) = 0.019400938x756.77= 14.68 A(2)= Q(2)-I(2) =262.00 – 14.68 = 247.32 I(3)= i(3)xS(3)=i(3)x(S(2)–A(2))=0.01876927x(756.77-247.32) = 0.018769265x509.45 = 9.56 A(3)= Q(3)-I(3) =262.00 – 9.56 = 252.44 I(4) = i(4)xS(4)=i(4)x(S(3)–A(3))=0.01940094x(509.45-252.44) A(4)= Q(4)-I(4) =262.00 – 4.99 = 257.01

V1

= 0.019400938x257.01 = 4.99

A continuación presentamos el Cronograma de Cuotas a pagar:

Cronograma de Cuotas N°Cuota 1 2 3 4

F. Vencimiento

Saldo

Amortización

Interés

Cuota

01/10/2006 01/11/2006 01/12/2006 01/01/2007

1000.00 756.77 509.45 257.01

243.23 247.32 252.44 257.01

18.77 14.68 9.56 4.99

262.00 262.00 262.00 262.00

Para calcular el pago total del mes procedemos a sumar al Pago Total anterior el valor de la primera cuota, de la siguiente manera: PAGO TOTAL = Pago Total Inicial + Cuota del mes PAGO TOTAL = 603.09 + 262.00 PAGO TOTAL = 865.09 Para calcular el pago mínimo al pago mínimo inicial le debemos sumar el valor de la cuota hallada, de la siguiente manera: PAGO MÍNIMO = Pago Mínimo Inicial + Cuota del Mes PAGO MÍNIMO = 38.18 + 262.00 PAGO MÍNIMO = 300.18 Finalmente el pago total a pagar por el cliente es de S/. 865.09 ó puede optar por el pago mínimo que asciende a S/. 300.18. Nota: En este ejemplo la operación se efectuó exactamente un mes antes de la fecha de vencimiento; en caso se realice la operación menos de un mes de la fecha de vencimiento deberá recalcularse los intereses de la “primera cuota”. 3. CÁLCULO DE PORTES Y COMISIONES Los portes y comisiones a cobrarse dependen del tipo de producto que el cliente tenga en el BBVA Banco continental. En este caso no se utiliza un tipo de formula especial para su cálculo sino que se rige de los montos establecidos en el tarifario. Para mayor información referente a las tasas, portes y comisiones vigentes, favor consultar tarifarios en nuestra página web: www.bbvabancocontinental.com. 4. PRECISIONES.  Para cualquier información adicional respecto a tasas, portes y comisiones consultar tarifario del banco.  Los ejemplos presentados son referenciales.  Para el caso de pago de cuotas mensuales, se debe considerar las cuotas pactadas de cada operación.

V1